Электронные платежи — как это работает. Платежные системы: список, принципы работы Международные платежные системы

Приветствую друзья.

Сложно представить онлайн платежи, онлайн инвестиции, без использования электронных денег. Электронные платежные системы плотно вошли в нашу жизнь. Сегодня мы поговорим об электронных платежных системах (ЭПС, электронные деньги ). Узнаем когда появились первые электронные деньги. Узнаем о достоинствах и недостатках электронных платежных систем.

Когда в начале девяностых годов прошлого века в Интернете начали зарождаться первые ростки электронной коммерции, очень быстро выяснилось – традиционные финансовые институты слабо подходят под требования и специфику Всемирной сети. Как вы себе это представляете — покупка оформляется онлайн, в Интернете, а платить за товар нужно идти опять в банк? В чем же тогда преимущество? Так появились цифровые деньги и .

Первым образцом электронной платежной системы принято считать запущенный в 1994 году сервис платежей электронными деньгами DigiChash. Основателем общего предка сегодняшних e-money был некий господин Давид Чаум из солнечного штата Калифорния, США.

Как работают электронные платежные системы.

Электронных платежных систем в Сети очень много. Вот лишь некоторые из них:

Принципы функционирования электронных платежных систем разные. Большинство учредителей электронных платежных систем склонны вводить собственную цифровую валюту. Поскольку считать это деньгами незаконно, придумываются благообразно звучащие символические названия:

Электронные платежные обязательства.
Сертификаты для конкретных интернет-магазинов.
Подарочные сертификаты.
Цифровые аккредитивы или чеки.
Кредитные обязательства с гарантией в золотом запасе.

Опытные финансисты понимают, все эти красивые слова означают только одно – полное отсутствие всяческих законодательных гарантий. Рядовой пользователь может в отношении электронных денег полагаться только на заботу владельцев электронной платежной системы о своей репутации. После эмиссии собственной виртуальной валюты электронная платежная система организует облачную финансовую инфраструктуру:

Официальный портал, где происходит регистрация новых участников и проводится большинство транзакций.
Электронные кошельки, в которых записано, сколько электронных денег имеет конкретный вкладчик.
Электронные терминалы или шлюзы приема платежей на сайтах. Все эти критические узлы объединяются специально разработанной сетью шифрованных каналов связи, через которые и осуществляется обмен электронными денежными средствами.
Некоторые электронные платежные системы создают собственные сети банкоматов, пунктов обмена электронных денег в обычные.

Дополнительно каждая электронная платежная система должна наладить связи с настоящими банками, чтобы осуществлять конвертацию реальных денег в виртуальные. Однако зависимость ЭПС от обычных платежных систем минимальна, чем и объясняется наличие большого количества преимуществ первых.

Плюсы электронных платежных систем

Практически мгновенное проведение транзакций, денежных переводов, оплаты товаров, обмена валют.
Из-за отсутствия развернутой физической инфраструктуры стоимость онлайн-транзакции стремится к нулю. Большинство электронных платежных систем в Сети стараются совсем не брать комиссионные с рядовых пользователей.
Приватность и анонимность. Это привлекательный момент для множества полулегальных онлайн-сервисов типа адалт-услуг или гэмблинга.
Простота и скорость открытия электронных счетов.
Пополнение кошельков и перевод средств в реальные банки.
Безопасность транзакций. Если опустить момент доверия к самой платежной системе, то защитить валютные операции на цифровом уровне можно гораздо надежнее, чем на физическом. Перевести веб-валюту по шифрованному интернет-каналу — это вам не передавать чемодан с долларами на заброшенном складе.

Больше всего онлайн-платежными системами любят пользоваться фрилансеры для расчетов с удаленными заказчиками, игроки виртуальных казино, покупатели интернет-магазинов, инвесторы . Постепенно в инфраструктуру цифровых платежей втягиваются офлайн-сервисы. Очень просто и быстро пополнить цифровой валютой счет мобильного телефона, оплатить интернет-тариф, даже рассчитаться за некоторые коммунальные услуги.

Недостатки электронных платежных систем

Минусы электронных денег проистекают из их неполной легитимации. Далеко не все услуги и покупки можно оплатить со своего электронного кошелька. Действительно, транзакции с электронными деньгами могут быть бесплатны, зато конвертация в настоящие купюры стоит дорого. Поскольку аккредитованные банки не занимаются конвертацией виртуальных денег в настоящие, частные онлайн-обменники дерут за перевод самодельных сертификатов огромные проценты.

Из-за слабого государственного регулирования и сложности контроля со стороны правоохранительных органов, в сфере электронных денег бурно цветет жульничество и мошенничество. В принципе, любой продвинутый пользователь может за пять минут состряпать на бесплатном хостинге “типа сайт платежной системы” или обменник, и некоторое время стричь купоны с доверчивых пользователей.

Как выяснить практически, не является ли данный сервис электронных денег мошенническим? Нужно проверить, сотрудничают ли с этой системой такие банки государственного значения, как SBRF, Газпромбанк, . Если гиганты финансового мира согласны иметь дело с ЭПС, значит, простому пользователю опасаться нечего.

Будущее и перспективы электронных денег

Трудно предположить, что государства будут долгое время терпеть существование параллельных финансовых институтов и даже валютных эмитентов, мало подконтрольных правительствам. Свидетельством тому является принятый не так давно .

Пока что парламентарии просто не знают, что с ним делать, с этим Интернетом. Когда разберутся, электронные деньги плавно трансформируются в обычную конвертируемую валюту. И тогда в мире наступит мир и всеобщее согласие на уровне фискальных структур.

Уже сегодня крупнейшие платежные системы в Интернете тесно сотрудничают с государством и стремятся получить статус легитимных финансовых организаций, сравняться с настоящими банками и фондами. Поэтому такие сервисы как WebMoney, Яндекс.Деньги кровно заинтересованы в доверии пользователей и будут стараться делать все, чтобы не допускать никаких проблем с электронными денежными операциями.

Удачных Инвестиций и успехов во всех ваших делах. До встречи на страницах блога.

Раздел 1. Понятие платёжная система, виды платёжных систем .

Платёжная система — это совокупность правил, процедур и технической инфраструктуры, обеспечивающих перевод стоимости от одного субъекта экономики другому. Платёжные системы являются одной из ключевых частей современных монетарных систем.

Понятие платёжная система, виды платёжных систем

В денежных системах, где функции денег как средства обращения и средства платежа выполняют полноценные металлические монеты, проблемы создания и регулирования платежной системы не возникает. Передача полноценных денег от продавца к покупателю, от заемщика к должнику означает факт окончательного совершения платежа и погашения долга. При использовании же бумажных и кредитных денег появляется потребность в разработке особых правил их обращения и процедур передачи, которые должны обеспечивать однозначное признание всеми участниками расчетов факта совершения платежа и погашения долга . Формируется особая система передачи платежной информации.

Значение этих правил, процедур, а также систем существенно возрастает при переходе к применению безналичных расчетов и электронных денег. В каждой стране в рамках финансовой системы создается самостоятельная платежная система. С развитием международного обмена возникают международные платежные системы, обеспечивающие проведение платежей между участниками международных рынков, находящимися в разных станах.

Обычно подразумевается, что через платёжные системы осуществляется перевод денег. С юридической точки зрения в большинстве случаев происходит перевод долга : средства, которые платёжная система должна одному из клиентов, она становится должна другому клиенту. Когда первый клиент передаёт платёжной системе свои , то фиксируется сумма такой передачи, то есть сумма долга перед первым клиентом. Своим распоряжением клиент может указать, что платёжная система теперь должна не ему, а второму клиенту. При обращении второго клиента к платёжной системе у него есть возможность получить денежный эквивалент такого долга. В ряде случаев платёжными средствами выступают не деньги или долги, номинированные в деньгах, а условные платёжные единицы или специализированные ценные бумаги (примером могут служить WMR).

Платёжные системы являются заменителем расчётов наличными деньгами при осуществлении внутренних и международных платежей и являются одним из базовых сервисов, предоставляемых банками и другими профильными финансовыми институтами. Самым большим сервисом такого рода является система SWIFT (2012 год).

Расширенными формами платёжных систем (включая физическую или электронную инфраструктуру и связанные с ними процедуры и протоколы) являются проведение финансовых транзакций с помощью банкоматов, платёжных киосков, POS-терминалов, карт с хранимой денежной стоимостью ; проведение транзакций на валютных рынках Forex, рынках фьючерсов, деривативов и опционов. Некоторые платёжные системы включают в себя кредитные механизмы, однако их следует рассматривать вне аспекта платёжных систем.

Электронные платёжные системы являются подвидом платёжных систем, которые обеспечивают осуществление транзакций электронных платежей через сети (например, Интернет) или платёжные чипы.

Эффективность платежной системы - это своевременность и надежность передачи и учета платежных ресурсов, выделяемых на проведение платежей. При эффективном функционировании платежной системы существенно сокращаются операционные , появляется возможность для лучшего управления ликвидностью и в банках , и на предприятиях. Различные сбои, непреднамеренные или неожиданные задержки в платежах существенно подрывают доверие к платежной системе, экономические агенты начинают сомневаться в том, будут ли вообще произведены платежи. Все это приводит к возрастанию риска, а тем самым и повышению затрат участников платежной системы и к платежному кризису. Об этом наглядно свидетельствуют кризисы 1994 и 1998 гг. в Российской Федерации, когда неплатежи клиентов влекли за собой неплатежи частных банков .

Задачи и функции платежной системы . Основными задачами, стоящими перед платежной системой, являются следующие:

бесперебойность, безопасность и эффективность функционирования;

надежность и прочность, гарантирующие отсутствие срывов или полного выхода из строя системы платежей;

эффективность, обеспечивающая быстрый, экономный и точный выход потока операций;

справедливый подход, например требование участия в платежной системе лиц, отвечающих необходимым квалификационным критериям.

Основной функцией любой платежной системы является обеспечение динамики и устойчивости хозяйственного оборота. Наличие эффективной платежной системы способствует осуществлению контроля за денежно-кредитной сферой, помогает банкам активно управлять ликвидностью, снижая тем самым потребность в крупных и избыточных резервах. В результате этого упрощается составления денежно-кредитной программы и ускоряется осуществление операций в области финансовой политики.

Элементы платежной системы . К ним относятся следующие:

институты, предоставляющие услуги по осуществлению денежных переводов и погашению долговых обязательств;

финансовые инструменты и коммуникационные системы, обеспечивающие перевод денежных средств между экономическими агентами;

контрактные соглашения, регулирующие порядок безналичных расчетов.

Элементы платежной системы тесно взаимосвязаны между собой, их взаимодействие осуществляется по определенным правилам, закрепленным в нормативно-правовых актах (НПА) государства и международных соглашениях. Работа платежной системы Российской Федерации в целом построена согласно соответствующим правовым актам, на основе которых разработаны правила ее функционирования. Они являются едиными для любой системы и определяют совокупность процедур, которые необходимы для функционирования платежной системы и осуществления переводов денежных средств от одних экономических агентов к другим. К процедурам платежной системы относятся установленные формы проведения безналичных расчетов, стандарты платежных документов, а также различные средства передачи информации (линии связи, программное и техническое обеспечения).

Платёжная система (Payment system) - это

Основными участниками платежной системы являются ЦБ, частные банки, небанковские учреждения, включая клиринговые и расчетные центры. Они выступают в качестве институтов, предоставляющих услуги по осуществлению денежных переводов и погашению долговых обязательств. Обеспечение бесперебойности расчетов возлагается непосредственно на центрбанк государства . Работа платежной системы тесно связана с реализацией основной цели деятельности центробанка - обеспечением стабильности банковской системы. При этом ЦБ может выступать в качестве:

пользователя платежной системы, т. е. осуществлять свои собственные операции;

участника платежной системы, т. е. совершать или получать платежи от имени своих клиентов;

лица, предоставляющего платежные услуги;

защитника государственных интересов, т. е. выполнять функцию «регулировщика» платежной системы, осуществляя надзор за ее участниками и устанавливая общие правила их работы .

К компетенции центральных банков, как правило, относится управление рисками платежных систем. Центрбанк контролирует риск ликвидности, кредитный и системный риски в платежной системе, осуществляет регулирование ликвидности ее участников, в том числе на основе функции заемщика последней инстанции, выступает как оператор платежной системы. Управление рисками со стороны центробанка заключается в:

применении превентивных мер к частным банкам, находящимся в затруднительном положении;

контролировании деятельности кредитных организаций в сфере осуществления расчетов;

разработке правовых норм, обеспечивающих регулирование расчетов между экономическими агентами;

создании и реализации соответствующих форм защиты каналов передачи информации с платежными инструкциями и обращающихся платежных инструментов.

Отсутствие должного внимания к любому из рисков и способов управления им может привести к очень серьезным последствиям, выражающимся в дестабилизации расчетов в регионе или стране в целом, вызывая платежной системы. Для снижения рисков платежных систем важно соблюдать определенные принципы их построения.

Принципы построения платежных систем. Основные принципы построения платежных систем определены Комитетом по платежным системам, который действует в рамках Базельского комитета по банковскому надзору. Они применимы ко всем платежным системам различных государств и заключаются в следующем:

система должна иметь хорошо проработанную правовую базу во всех соответствующих юрисдикциях;

правила и процедуры системы должны давать участникам четкое представление о ее влиянии на каждый из финансовых рисков, которые они несут в силу участия в системе;

система должна иметь четко определенные процедуры управления кредитными и ликвидными рисками, устанавливающие соответствующую ответственность оператора системы и ее участников и содержащие надлежащие стимулы для управления этими рисками и их сдерживания;

система должна обеспечивать быстрый окончательный расчет в день валютирования, предпочтительно в течение дня или в крайнем случае на его конец;

система, в которой осуществляется многосторонний неттинг, должна как минимум быть способна обеспечивать своевременное завершение ежедневных расчетов в случае, если участник с крупнейшим отдельным расчетным обязательством не способен произвести расчет;

система должна обладать высокой степенью безопасности и операционной надежности и иметь запасные процедуры для своевременного завершения обработки данных за день;

средства осуществления платежей, предлагаемые системой, должны быть практичными для пользователей и эффективными для экономики;

система должна иметь объективные и публично объявленные критерии для участия в ней, обеспечивающие справедливый и открытый доступ;

процедуры управления системой должны быть эффективными, подотчетными и транспарентными.

Кроме того, Комитетом по платежным системам определена роль центральных банков в платежной системе государства и их задачи в соответствии с основными принципами.

Центрбанк должен четко определить свои цели и обнародовать основные направления политики по отношению к значимым платежным системам.

Центрбанк должен обеспечивать соблюдение основных принципов системами, которыми он управляет.

Платёжная система (Payment system) - это

Центрбанк должен осуществлять надзор за соблюдением основных принципов системами, которыми он не управляет, и иметь для этого возможности.

Для обеспечения безопасности и эффективности платежных систем посредством основных принципов центрбанк должен сотрудничать с центральными банками других государств и любыми соответствующими национальными или иностранными учреждениями.

Расчетные процессы. Платежная система включает три основных расчетных процесса :

инициирование платежа - процесс , при помощи которого хозяйствующий субъект поручает обслуживающему его банку перевести денежные средства другому хозяйствующему субъекту. Инициирование платежа осуществляется с помощью платежных инструментов;

Процесс передачи и обмена платежными инструментами между банками - участниками платежной системы;

Процесс расчета между банками-участниками, которые списывают (зачисляют) денежные средства со счетов своих клиентов.

При расчетах наличными деньгами в качестве платежного инструмента выступают сами наличные деньги. Расчеты происходят непосредственно между плательщиком и получателем. Роль банков сводится к обслуживанию оборота наличных денег: выдаче их из касс банка, зачислению на счета, инкассации, хранению и т. п. ЦБ осуществляет выпуск наличных денег в обращение, устанавливает правила совершения операций с ними, прогнозирует потребность оборота, регулирует покупюрный состав налично-денежной массы и т. п. Обращение наличных денег происходит во внебанковском обороте, правила расчетов наличными деньгами по своей сути сводятся к правилам совершения кассовых операций.

При безналичных расчетах все платежи совершаются в рамках банковской системы . Для их проведения предприятию в частном банке открывается расчетный или текущий счет, на котором хранятся его свободные денежные частном банкеествлении безналичного платежа деньги должны списываться со счета плательщика и зачисляться на счет получателя - другого предприятия. Если счета плательщика и получателя находятся в одном банке, то в нем происходит простое перемещение средств по счетам. Если же их счета открыты в разных банках, то средства переводятся из одного банка в другой, т. е. осуществляются межбанковские расчеты. Для проведения расчетов между самостоятельными банками используются корреспондентские счета.

Корреспондентский счет - это счет, который один {банк-респондент) открывает в другом банке (банке-корреспонденте) для совершения по этому счету операций, предусмотренных договорами между ними. Счет, который ведет банк-корреспондент носит название ЛОРО. На балансе банка-респондента он называется НОСТРО. Основные записи делаются по счету ЛОРО. Они являются решающими для обеспечения своевременности расчетов. Операции по счету НОСТРО проводятся по методу зеркальной бухгалтерии.

Платёжная система (Payment system) - это

Расчетные операции по указанным счетам осуществляются при условии обеспечения ежедневного равенства их остатков и отражаются в балансах банка-респондента и банка-корреспондента одной календарной датой (число, месяц, год) - датой перечисления платежа (ДПП). Корреспондентские счета открываются частными банкам друг другу по взаимной договоренности. В центробанке РФ корреспондентские счета частных банков открываются в обязательном порядке. Каждый банк имеет один корреспондентский счет в расчетном подчастных банков ного банка РФ. К расчетным подразделениям российского ЦБ относятся головные расчетно-кассовые центры и расчетно-кассовые центры.

Расчеты между банками могут проходить как через расчетную сеть центробанка РФ, так и на основе двух - или многосторонних корреспондентских отношений между частными банкам. Последние могут осуществлять эти отношения друг с другом и без открытия корреспондентских счетов, а через счет, который они ведут в третьем банке.

Любые взаимодействия участников платежной системы построены на определенных договорных отношениях. На основании договоренности открывается корреспондентский счет в расчетной сети российского центрального банка и корреспондентские счета в других банках и кредитных организациях. Договором, как правило, определяются порядок открытия и ведения счета, порядок проведения операций по последнему (в том числе и сроки прохождения платежей), права и обязанности сторон, их ответственность. В нем фиксируются платежные реквизиты сторон. Кроме того, договором предусматриваются стоимость оказания сторонами тех или иных услуг, срок его действия, порядок изменения, расторжения, урегулирования споров.

Концессии корреспондентского (субсчета) и банковского (для физических и юр. лиц) счетов служат основой функционирования платежной системы Российской Федерации.

Если банк-резидент открывает счет в банке-нерезиденте, то он подписывает с банком-корреспондентом не , а тарифы по операциям, т. е. свое согласие на условия банка-корреспондента, согласно которым оказываются платежные услуги. Все их взаимоотношения в дальнейшем регулируются только в рамках данной тарифной политики контрагента при условии, что это не противоречит международным и внутренним правилам государства банка-корреспондента.

В зависимости от компании межбанковских расчетов выделяют различные виды платежных систем.

Виды платежных систем . Для того чтобы определиться с характерными моделями, используемыми в системах перевода средств, необходимо выделить основные отличия между ними, например, такие как:

оператор системы (центрбанк или частная компания );

механизм расчета (валовые или чистые расчеты);

кредитный механизм (с предоставлением или без предоставления займа участнику его расчетов в течение рабочего дня).

Платёжная система (Payment system) - это

Для более подробного рассмотрения этих понятий обратимся к классификации платежных систем. По иерархии, или степени подчинения, различают системы централизованные, где каждая группа участников низшего уровня устанавливает взаимоотношения с одним из участников высшего уровня, а последние подчиняются единому центру, и децентрализованные, где отдельные связи между участниками могут формироваться независимо от всех остальных. К централизованной системе можно отнести систему расчетов Центрального банка Российской Федерации , а к децентрализованной - систему межбанковских расчетов посредством установления прямых корреспондентских отношений между кредитными организациями, клиринговую систему межбанковских расчетов, внутрибанковскую (межфилиальную) систему расчетов.

По условиям приема участников различают системы с равными требованиями и одинаковым доступом для всех участников, а также системы, в которых устанавливаются ограничения (например по величине собственного капитала и объему платежей участника).

Например, в расчетно-кассовых центрах Центрального банка Российской Федерации ( России) всем кредитным организациям корреспондентские счета открываются на равных условиях, а в негосударственных клиринговых учреждениях участниками могут быть, как правило, только крупные и стабильные кредитные фирмы .

По порядку резервирования средств различают платежные операции, которые производятся только после предварительного депонирования денежных средств участниками расчетов на отдельных счетах и без предварительного их депонирования. Так, в системе расчетов Центробанка России операции проводятся только при наличии средств на корреспондентском счете кредитной компании. В системах межбанковских расчетов, основанных на клиринге, в начале их осуществления участники клиринга могут иметь нулевое сальдо по счету.

Платёжная система (Payment system) - это

По способам получения окончательного платежа (механизм расчетов) различают системы брутто-расчетов, или расчетов на валовой основе, и системы нетто-расчетов, или расчетов на чистой основе. Системы, с помощью которых расчеты по межбанковским платежам осуществляются очередными проводками по каждой отдельной операции и затем суммируются одна за другой, называются системами брутто-расчетов. К ним относятся расчеты между учреждениями Центробанка Российского Федерации, прямые расчеты между кредипроводкаминизациями. Выделяют два основных вида систем брутто-расчетов, при которых:

расчеты по операциям могут проводиться только при наличии достаточного количества денежных средств на счете;

расчеты осуществляются в режиме реального времени, несмотря на то что необходимые денежные средства могут отсутствовать на момент осуществления расчетов.

Системы брутто-расчетов используются для крупных денежных переводов. Системы, базирующиеся на проведении взаимозачетов, известны как системы нетто-расчетов.

Нетто-расчет - это расчет, при котором равновеликие требования или обязательства частных банков взаимно погашаются, а разница в пользу одного из них перечисляется с корреспондентского счета частного банка на счет получателя. Можно выделить системы двух - и многосторонних нетто-расчечастных банковх систем являются расчеты негосударственных клиринговых учреждений. Системы нетто-расчетов испочастного банка для проведения большого объема платежей на мелкие суммы. Как показывает мировая практика, в 1990-х гг. в межбанковских расчетах резко возрос объем крупных платежей. В связи с этим для своевременности и безопасности расчетов в ряде стран с развитой рыночной экономикой были созданы специализированные системы перевода крупных сумм платежей. Сумма одного платежа, обрабатываемого такой системой, не подлежит ограничению и может составлять от миллиона до нескольких миллиардов долларов. Одним из основных требований, предъявляемых к системе перевода таких сумм, является ее способность обрабатывать платежи в течение одного рабочего дня. К системам такого типа относятся платежные системы США, Швейцарии и др.

Платёжная система (Payment system) - это

По размерам сумм и срочности платежей различают системы, в рамках которых платежи производятся на равных условиях независимо от суммы и срока платежа, и системы перевода крупных и мелких сумм денежных средств, а также срочных платежей. В РФ все существующие системы межбанковских расчетов не разграничиваются по размерам проводимых платежей. Для быстрого перевода денежных средств применяется электронная форма расчетов с помощью систем банковских телекоммуникаций.

По возможности предоставления ссуды различают системы, предусматривающие автоматическое прекращение расчетных операций при временном недостатке денежных средств на счетах участников расчетов, и системы, в рамках которых существует возможность предоставления займа участнику расчетов при недостаточности средств на относительно короткий срок (в основном это займы в виде овердрафта по счету). Как правило, условия предоставления займов на завершение окончательных расчетов оговариваются в договорах о корреспондентских отношениях между участниками системы расчетов.

Фирма межбанковских расчетов в Российской Федерации . В настоящее время в РФ существует параллельно несколько систем межбанковских расчетов, которые могут рассматриваться как основной инструмент используемой в расчетных системах технологии проведения платежей.

1. Платежная система Центробанка РФ, при которой межбанковские расчеты осуществляются в централизованном порядке - через его расчетную сеть. В соответствии с российским законодательством при получении лицензии на осуществление банковских операций каждый частный банк открывает корреспондентский счет в российском ЦБ. На нем хранятся свободные денежные резервы частного банка. Расчеты ведутся через расчетно-кассовые центры.

2. Системы межбанковских расчетчастный банк установлении прямых корреспондентских отношений между частными банкам.

3. Клиринговые системы, в которых расчеты осуществляются независимыми клиринговыми центрами и расчетными палатами, т. е. небанковскими кредитными организациями. Между частными банкам и клиринговыми центрами устанавливаются корреспондентские отношения. Членами клиринговых центров, как правило, являются крупные банки, остальные банки могут осуществлять расчеты через банки-участники.

Платежная система Российского ЦБ носит централизованный характер

Остальные три относятся к децентрализованным системам. Однако внутрибанковские расчеты имеют место и в централизованной системе, когда они осуществляются между подразделениями расчетной сети - ГРКЦ и РКЦ, а также на региональном и межрегиональном уровнях. Рассматривая все существующие в Российской Федерации системы, необходимо отметить, что только клиринговая система основана на нетто-расчетах.

В платежных системах могут применяться различные технологии расчетов. Во-первых, существуют технологии, основанные на бумажных носителях. Они используются и в централизованной и в децентрализованной системах межбанковских расчетов. Во-вторых, имеют место электронные расчеты. ЦБ РФ подводит Частные банки к переходу на электронную форму расчетов, увеличивая тарифы по операциям на основе бумажной технологии.

При прямых корреспондентских отношениях между Банками для осуществления большинства расчетных операций применяются технологии, основанные на эчастные банких, посредством использования всевозможных средств банковских коммуникаций. В настоящее время хозяйствующими органами используются следующие основные виды платежных инструментов: платежные поручения, требования-поручения, аккредитивы, Чеки и векселя. Преобладающей формой расчетов являются платежные поручения.

Платежная система Российской Федерации по состоянию на 1 января 2003 г. включает 1172 учреждения Российского ЦБ, 1331 кредитную организацию, 41 небанковскую расчетную организацию, 3326 филиалов кредитных организаций.

Электронные расчеты. Они представляют систему выполнения межбанковских расчетных операций на основании распоряжений клиентов, передаваемых в электронной форме с помощью электронных средств связи. Цель совершения Платежей электронным способом - ускорение оборачиваемости и сокращение объемов денежных средств в расчетах, повышение качества банковского обслуживания. Участниками электронных расчетов являются подразделения расчетной сети Российского ЦБ, а пользователями - кредитные Фирмы (и их филиалы) и другие его клиенты. Особенность электронных Платежей заключается в их гарантированности и безотзывности при условии корректной подготовки электронного платежного документа. Под гарантированностъю электронного Платежа понимается целостность его передачи по каналам телекоммуникаций от исходного пункта до пункта назначения, а под безотзывностью - недопустимость возврата электронного Платежа на всем пути его следования. Кроме того, важно определиться и относительно окончательности Платежа. Окончательным он становится с того момента времени, когда его сумма может быть возвращена плательщику только по инициативе (или с согласия) получателя.

Электронные Платежи в системе Российского ЦБ проводятся на внутри - и межрегиональном уровнях. Под внутрирегиональными электронными расчетами (ВЭР) понимается совокупность отношений между подразделениями расчетной сети Российского ЦБ, а также между кредитными организациями, другими клиентами Российского ЦБ, находящимися на территории одной области (республики, края), по совершению Платежей с использованием платежных и служебно-информационных документов, составляемых в электронной форме. Межрегиональные электронные расчеты (МЭР) - это отношения между подразделениями расчетной сети Российского ЦБ, кредитными организациями и другими клиентами Российского ЦБ, находящимися на территории различных субъектов РФ.

Внутрирегиональные электронные Платежи должны выполняться «день в день», т. е. денежные средства, списанные со счетов отправителей (корреспондентских счетов (субсчетов) кредитных организаций и других клиентов) расчетного подразделения Российского ЦБ, в течение операционного дня должны быть зачислены на счета получателей, открытые в расчетном подразделении Российского ЦБ. В регионах разрабатываются графики Доставки, передачи и приема электронных Платежей и обмена сообщениями. В каждом регионе существуют свои порядки проведения ВЭР, которые и методологически, и технически значительно отличаются друг от друга. Каждая региональная расчетная система имеет свои особенности.

Фирма и учет межрегиональных электронных расчетов выполняются их Головным участником МЭР, которым, как правило, является ГРКЦ. Последний отправляет и получает электронные платежные документы по системе межрегиональных телекоммуникаций и осуществляет учет операций. Регламент обработки отправляемых и получаемых межрегиональных электронных Платежей в регионе утверждается территориальным учреждением Российского ЦБ. Сроки отправки сообщений межрегиональных и внутрирегиональных Платежей отличаются, причем во втором случае они значительно короче. Это объясняется максимальным приближением Сроков Доставки сообщений посредством централизованной системы к законодательно установленным Срокам прохождения Платежа. Для того чтобы последний дошел до получателя как можно быстрее, его списание на межрегиональном уровне происходит, как правило, в первой половине дня.

Платёжная система (Payment system) - это

Исключение составляет Московский регион, в котором существует особая порейсовая технология отправки Платежей через централизованную систему межбанковских расчетов, в которой предусмотрено списание межрегиональных Платежей в течение всего рабочего дня.

Однако платеж будет доставлен получателю в другом регионе в течение дня только в том случае, если плательщик отправит его первым или вторым рейсом (т. е. до 11 ч).

В системах МЭР и ВЭР перевод Платежей осуществляется на основе электронного платежного поручения (ЭПД). Такие формы безналичных расчетов, как инкассовые поручения и Аккредитив в электронном виде, только готовятся к внедрению. Их применение станет возможным лишь после разрешения на законодательном уровне использования электронной цифровой подписи (ЭЦП) в качестве аналога собственноручной. Обмен ЭПД и электронными служебно-информационными документами (ЭСИД) между кредитными организациями или клиентами Российского ЦБ и обслуживающим подразделением расчетной сети последнего осуществляется пакетами, включающими один или несколько электронных документов (ЭД). Каждый пакет подписывается (защищается) электронной цифровой подписью (ЭЦП)[Регламентируется Положением Центробанка РФ от 3 октября 2002 г. № 2-П «О безналичных расчетах в России» (в ред. от 03. 03. 03) // Экспресс-Закон. 2003. № 9; Вестник Российского ЦБ. 2003. № 17.] отправителя. При передаче пакетов ЭД используются средства защиты Информации, применяемые в системе Российского ЦБ.

Различают полный и сокращенный форматы электронных платежных поручений. Полный формат содержит все основные реквизиты платежного поручения. При проведении Платежей в системе МЭР применяется исключительно полный формат ЭД. В этом случае не требуется предоставлять сопутствующие расчетные документы на бумажном носителе. Во внутрирегиональных расчетах могут применяться и те, и другие форматы платежных документов. Однако использование сокращенных форматов увеличивает время прохождения документов и приводит к необходимости передачи сопроводительных материалов (т. е. платежных поручений на бумажном носителе).

Совершенствование платежной системы Российской Федерации неразрывно связано с созданием и развитием электронной системы межбанковских расчетов, учитывающей и активно использующей возможности современной системно-технической среды, средств телекоммуникаций и защиты Информации. В настоящее время данная проблема решается путем проведения постоянно расширяющегося эксперимента по совершению внутрирегиональных и межрегиональных электронных Платежей, разработки единой телекоммуникационной сети, внедрения комплексной системы защиты Информации, создания системы национальных форматов электронных банковских сообщений, экспериментальной отработки технологических решений на федеральном уровне и их нормативно-правового обеспечения.

В течение 1993 - 1997 гг. в ряде регионов Российской Федерации проводился эксперимент по осуществлению межрегиональных электронных Платежей. Его цель заключалась в апробации дополнительных средств совершения межбанковских расчетов наряду с существующим почтовым и телеграфным авизованием. Особенностью электронного Платежа, как уже отмечалось, является гарантированность и безотзывность. Внедрение системы межрегиональных электронных расчетов позволило сократить время прохождения Платежей с 10 - 12 до 1 - 5 дней.

Частные банки осуществляют электронные расчеты и внутри своей структуры, что позволяет им производить расчеты, минуя систему РКЦ, т. е. по схеме «головной Банк - филиалы». Такая схема особенно характерна для бывших специализированных банковских структур (Промстройбанка, Сбербанка и др.), а также крупных вновь образованных Частных банков с множеством филиалов в различных регионах Российской Федерации. Клиринговая система внутри Банка может строиться на разных принципах проведения взаимозачета.

Банки развивают Данные системы для сокращения Издержек на осуществление Платежей, ускорения их прохождения, роста Ликвидности перевода.

Клиринговые расчеты. Они представляют систему вчастных банковных требований Банков друг другу или Банков внутри группы Банков - участников системы. В настоящее время под Клирингом понимается система взаимозачета платежных документов кредитных организаций, осуществляемая на основе двух - или многосторонних нетто-расчетов.

Основными характеристиками возможных вариантов Фирмы межбанковского Клиринга являются:

форма собственности (государственный или частный );

членство (добровольное или обязательное);

вид клиринговых расчетов (двух-или многосторонний неттинг);

уровень Фирмы Клиринга (внутригородской, внутрирегиональный, межрегиональный, межгосударственный, смешанный);

тип документов, используемых в Клиринге (электронные или бумажные);

способы урегулирования дебиторских позиций банков-участников (страховые взносы, межбанковский , перерасчет с возвратом документов, предоставление овердрафта, Обеспечение долга и т. д.);

Фирма и периодичность предварительных и окончательных клиринговых сеансов (на конец дня, через задаваемый промежуток времени);

Фирма банковского учета (на корсчете, открытие самостоятельных балансовых и внебалансовых счетов, субкорсчетов или псевдокорсчетов);

Фирма межбанковского Клиринга (с предварительным или без предварительного депонирования денежных средств на счетах Банков - участников клиринговых расчетов);

порядок Фирмы и проведения окончательного расчета агентом;

порядок взаимодействия клиринговой системы с другими расчетными Банковскими системами , в частности с системой перевода крупных сумм Платежей; т. д.

Целью внедрения клиринговой системы межбанковских расчетов являются ускорение оборачиваемости денежных средств банков-участников за счет возможности для каждого из них в течение определенного Периода времени производить взаимозачеты, а также сокращение средств, необходимых Банкам для осуществления Платежей. На основе клиринговых систем создаются предпосылки для развития новых форм безналичных расчетов (чеков, векселей, кредитных карточек и т. д.).

В системе межбанковских клиринговых расчетов сконцентрированы определенные факторы риска, функционально определяемые объемом и Стоимостью проводимых операций. Многочисленные связи между участниками наряду с ускорением и повышением эффективности передачи Информации создают потенциальные условия для нарушения потоков Платежей. Эти Риски ввиду возможного возникновения и распространения в финансовой сфере в своей совокупности способны сложиться в системный , который в свою очередь может создать предпосылки для проявления морального риска, т. е. недоверия к системе в целом со стороны ее участников. Поэтому в клиринговых системах особое внимание уделяется обеспечению гарантий, позволяющих их участникам не только контролировать свой Риск, но и предотвращать распространение Рисков, носящих системный характер.

Платёжная система (Payment system) - это

Развитие экономики любой Страны невозможно без высокоэффективной системы безналичных расчетов и использования современных платежных механизмов. Растущий оборот между хозяйствующими субъектами требует уверенности в своевременном и точном выполнении обязательств по Платежам. От доверия к платежной системе во многом зависит и структура денежного оборота, увеличение ее безналичной составляющей, что для Российской Федерации является особенно острой и актуальной проблемой. Совершенствование платежной системы предусматривает постепенный переход на автоматизированную систему, работающую преимущественно в режиме реального времени на основе электронных расчетов, а также развитие расчетных небанковских кредитных организаций, разработку систем стандарт изации и сертификации банковских технологий. В связи с этим Российским ЦБ проводится реформирование нормативно-правовой базы расчетов, совершенствование средств обеспечения их безопасности и минимизации Рисков, а также изменение архитектуры расчетов. Но важнейшим фактором, обеспечивающим создание и функционирование современной системы расчетов, является наличие адекватной телекоммуникационной сети, способной обеспечить качественное и своевременное обслуживание информационных потоков платежной системы.

Это быстрый и удобный способ расчетов. С помощью электронных Платежей оплачивают Товары и услуги, пополняют счет мобильного, оплачивают коммуналку, гасят Займы и т.д.

Требования, предъявляемые к электронной платежной системе: безопасность, надежность, простота. Система должна гарантировать конфиденциальность персональных Данных клиента и сохранность его сбережений; иметь «дружественный» интерфейс и компетентную службу поддержки; и, наконец, работать стабильно и быстро. Это составляющие ее имиджа.

Международные платежные системы

Границы в современном мире условны, в Интернете - их нет вовсе. Люди покупают и продают по всему миру и используют для этого международные платежные системы.

Основные из них:

PayPal - самая популярная мировая платежная система. Бесплатно открыв счет, вы получаете множество возможностей: перевод средств нескольким пользователям одновременно, мультивалютные Платежи, страхование счета и т.д. При регистрации указываются персональные Данные (ФИО, адрес и другие). Пополнение счета paypal осуществляется через банковские переводы и банковские карты. Вывод средств для российских пользователей (пока что) не доступен.

MoneyBookers (Skrill) - еще одна международная платежная система, распространенная в Российской Федерации. Для Работы с ней не требуется дополнительное ПО, система поддерживает русский интерфейс. Один из главных «козырей» - простота регистрации. Ввод и вывод средств производится через Банки, а также Visa и MasterCard.

Click2Pay - электронная платежная система, созданная немецкой компанией, но ставшая международной. В частности, работает в Российской Федерации и СНГ. Из минусов - не поддерживает русский язык, что (частично) компенсируется наличием русскоязычного саппорта. Для пополнения счета используется карта Visa .

Электронные платежные системы Российской Федерации

В Рунете два бесспорных «лидера»:

1. WebMoney - крупнейшая отечественная электронная платежная система (при этом поддерживает несколько валют, работает в разных странах). Работа в системе осуществляется как через специальное программное обеспечение (WM Keeper), так и веб-интерфес и мобильные приложения. Действует система аттестатов, обладание которыми предоставляет пользователям разный объем полномочий. WebMoney считается одной из самых защищенных, но сложных в обращении систем.

2. Яндекс Деньги - так же популярная и авторитетная платежная система. Главное преимущество перед WebMoney - простота. Яндекс-аккаунт дает доступ ко всем своим сервисам, в то числе финансовому. Работать можно как через сайт, так и через программу-кошелек. Валюта - . Можно оплачивать коммунальные услуги, платить за Интернет, покупать в Интернет-магазинах и прочее. Однако «Яндекс-Деньги » нельзя использовать в коммерческой деятельности.

Среди российских электронных платежных систем можно выделить также: Z-Payment, E-port, RUpay, Rapida и другие.

преимущество>Строя Интернет-бизнес, вам не обойтись без электронных платежных систем. Каждая из них имеет свои «+» и «-». Выбор конкретной электронной платежной системы зависит от цели и задач вашего Интернет-проекта.

Платёжная система совокупность правил, процедур и технической инфраструктуры, обеспечивающих перевод стоимости от одного субъекта экономики другому. Платёжные системы являются одной из ключевых частей современных монетарных систем. Обычно… … Википедия

Платёжная система Интернета

CLS (платёжная система) - Платёжная система CLS (англ. continuous linked settlement) представляет собой международную систему конверсионных валютных операций. Данная платёжная система создана ведущими дилерами валютного рынка (так называемая Большая двадцатка) … Википедия

Электронная платёжная система - Платёжная система Интернета система расчётов между финансовыми организациями, бизнес организациями и Интернет пользователями при покупке продаже товаров и за различные услуги через Интернет. Эти системы представляют собой электронные версии … Википедия

VISA (платёжная система) - У этого термина существуют и другие значения, см. VISA (значения). Visa Inc … Википедия

SWIFT (платёжная система) - Логотип SWIFT SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunications, англ. Сообщество всемирных межбанковских финансовых телекоммуникаций, по русски произносится СВИФТ) международная межбанковская система передачи информации и… … Википедия Большая советская энциклопедия аудиокнига

Будущее платежных систем

В течение пяти следующих лет розничный банковский бизнес в России изменится кардинально – платежные технологии стремительно развиваются. Уже произошли серьезные изменения: внедряются электронные базы данных, совершенствуются процессинговые системы, изменяется законодательство и конъюнктура. Интернет-банкинг и мобильный-банкинг постепенно вытеснят обычных операционистов из банковского бизнеса.

Что такое платежная система

Под платежной системой понимается комплекс правил и средств, позволяющих проводить расчеты между покупателем товара или услуги и торговой или сервисной организацией. Платеж включает совокупность операций по авторизации, взаиморасчетам и передаче платежей, равно как и другой финансовой и нефинансовой информации. Обычно в платежном процессе участвуют:

Клиент, покупатель
Магазин, продавец товаров или услуг
Банк, как гарант легитимности платежа
Процессинговая компания, как технологический посредник между всеми участниками сделки.

Различают несколько основных видов безналичных платежей

С помощью банковской карты и персонального кода, указанного на карте
С помощью электронного кошелька (отдельного приложения платежной системы)
С помощью электронного счета с авторизацией через интернет-браузер
С помощью мобильного телефона со счета клиента у мобильного оператора
С помощью мобильного банкинга (когда банковский счет привязан к мобильному телефону клиента)

Интерфейс пользователя платежных систем

Вам интересно как выглядит личный кабинет клиента в различных платежных системах?

Интернет-банкинг, мобильный банк

Использование безналичных средств

Наличные платежи

На сегодняшний день известен только один вид удаленной наличной оплаты товаров или услуг — через платежные терминалы независимых платежных систем (например, QIWI) или через аналогичные банковские терминалы. Прием платежа осуществляется через автоматический купюроприемник терминала.

Перевод электронных средств между платежными системами

Узнайте подробнее о безопасности в платежных системах

Платежные системы защищают платежные операции во избежание проведения платежей злоумышленниками. Во-первых, используются зашифрованные протоколы. Во-вторых, каждый платеж часто защищается подтверждением с помощью кода, высылаемого по SMS на зарегистрированный клиентом телефонный номер. В-третьих, если речь идет об интернет-платежах с помощью пластиковых карт или электронных кошельков, транзакции в платежной системы могут быть дополнительно защищены привязкой к конкретному компьютеру или IP адресу, а также методы авторизации, ограниченные по времени — это помогает избежать входа в систему другого пользователя на компьютерах общего пользования.

Каждая платежная система старается сертифицировать участников сделки — продавца и покупателя. Для того, чтобы получить сертификат в электронной платежной системе, физическому лицу требуется предоставить данные, подтверждающие личность (например, паспорт). Организации предоставляют юридические документы, свидетельствующие о регистрации и наличии соответствующих лицензий на оказываемую деятельность.

На данный момент прогресс шагнул далеко. Расчеты уже давно происходят не только наличными, но и картой, а также онлайн через электронные платежные системы. Список этих сервисов регулярно пополняется.

В настоящее время развиты онлайн-инвестиции и платежи, которые не могут обходиться без электронных денег. Во время зарождения (начало 90-х годов) стало ясно, что традиционные финансовые продукты не подходят для электронных расчетов. Именно так появились действующие онлайн платежные системы. Список и особенности каждой из них представлены ниже.

Принцип работы

Функционируют такие системы по-разному. В основном учредители таких сервисов создают собственную электронную валюту. Называют их оригинально, так как использовать "деньги" в названии незаконно. Однако важно понимать, что красивые термины говорят об отсутствии каких-либо финансовых гарантий и страхования вкладов.

Все на совести учредителей, которые дорожат своей репутацией. По сути, где регистрируются участники и проводятся транзакции. Каждый вкладчик имеет личный кабинет и в котором фиксируется количество денег на его счету.

Отдельные сервисы имеют даже собственные обменные пункты для выдачи наличных.

Преимущества и недостатки

Электронные платежные системы список преимуществ имеют немалый.

Мгновенное проведение сделок (перевод средств, оплата онлайн-покупок, конвертация).
Низкие комиссии (по причине высокой конкуренции).
Анонимность (большой плюс для тех, кто работает полулегально).
Средства могут переводиться на любые банковские счета.
Большая безопасность (чем при наличных расчетах).
Очень удобны для получения зарплаты удаленными сотрудниками.
Возможность оплачивать услуги ЖКХ, телефон, Интернет.

Платежные системы список недостатков также имеют.

Главный недостаток в том, что счета не полностью легальны.
Не все покупки можно оплачивать по средствам электронных денег.
Услуга конвертации средств в наличные стоит дорого.
По причине недостатка контроля со стороны законодательства часто можно столкнуться с мошенниками (на бесплатном хостинге подобные сайты создаются за 5 минут, поэтому следует проверять сервис на подлинность).

Для проверки ЭПС на подлинность достаточно узнать, сотрудничают ли с данным сервисом крупные финансовые структуры (Сбербанк России, "Альфа-Банк").

Список платежных систем России

Основные сервисы, действующие на территории РФ:

"Яндекс. Деньги" - одна из самых популярных в России. С помощью нее можно осуществлять многие платежи. В частности, оплата платных игр и прочих интернет-сервисов, коммунальных услуг, телефона, покупок в интернет-магазинах. Также с ее помощью осуществляются денежные переводы.
Arsenal Pay - платежная система Приморского края страны. Это еще один надежный сервис для перевода средств и совершения платежей. Сервис не начисляет скрытых комиссий.
МИР (НСПК) - российская платежная система, основанная Центробанком. Система гарантирует безопасность и отсутствие перебоев в работе при проведении различных финансовых операций по России.

Также существуют другие российских и международные платежные системы, список которых представлен ниже:

WebMoney - самый популярный интернациональный сервис. С разными валютами работает отдельный гарант. У пользователей есть уникальный номер WMID для пользования личным кабинетом.
PayPal - еще одна система мирового масштаба. Ее особенность: все расчеты производятся в настоящих деньгах.
QIWI (КИВИ) - мировой лидер среди моментальных платежных систем.

Благодаря интернету в мире появилось множество новых вещей, значительно упрощающих жизнь. Среди них различные электронные платежные системы, которые позволяют не выходя из дома оплачивать услуги и переводить средства.

С вами Елена Зайцева - финансовый аналитик журнала «ХитёрБобёр». Я расскажу об особенностях и возможностях электронных платежных систем и проведу анализ самых популярных из них. Если вы хотите выбрать или поменять сервис для удаленных финансовых операций, то найдёте в статье массу полезной информации.

1. Что такое электронные платежные системы

Электронная платежная система (ЭПС) - это организация, которая обеспечивает взаиморасчеты между пользователями в Интернете. Участниками процесса выступают частные лица и занимающиеся коммерцией предприятия, банки и другие финансовые структуры.

Деятельность ЭПС в России регулируется государством. Главный нормативный акт - закон «О национальной платежной системе».

Электронные платежные системы позволяют:

оплачивать коммунальные услуги, мобильную связь, телевидение и т.д.;
приобретать товары в интернет-магазинах;
выводить средства на банковские карты и счета;
обменивать валюту;
переводить деньги другим участникам системы, например, в рамках бизнеса.

Перечень неполный. Возможности виртуальных сервисов обширные, их функционал постоянно совершенствуется и расширяется.

Для расчетов используются электронные деньги - виртуальные цифровые единицы, выпущенные системой.

Особенности цифровой наличности:

Выпускаются только в электронной форме.
Обеспечены реальными деньгами.
Гарантированы выпустившей их ЭПС (эмитентом).
Хранятся на электронных носителях.
Признаются не только внутри системы, но и при расчетах с внешними контрагентами.

Виртуальные деньги хранятся на электронных кошельках - так называется счет пользователя в выбранной системе.

2. Как они работают

Принцип функционирования ЭПС схож с проведением традиционных безналичных операций. У каждого пользователя есть персональный счет, по которому проводятся расчеты с контрагентами и между своими кошельками.

Упрощенно схема работы следующая:

на цифровой счет пользователя поступают реальные деньги;
по внутреннему курсу сервис производит обмен на виртуальную валюту;
владелец счета делает необходимую транзакцию (переводит средства частному лицу, покупает товар и т.д.);
контрагент получает электронную валюту;
система выкупает свои внутренние деньги обратно, отдавая взамен традиционные.

После обмена реальных денег на цифровые на сумму поступления у эмитента возникают обязательства перед пользователем. ЭПС гарантирует, что по запросу участника виртуальная валюта будет обменена на реальные деньги.

Чтобы использование цифровой наличности было возможно, организация-получатель должна принимать оплату в виртуальной валюте.

Часто операции проходят через посредников.

Пример:
Владелец кошелька делает заявку на перевод виртуальных денег на банковскую карту. Операция происходит через посредника - организацию, которая принимает цифровые деньги, меняет их на традиционные и переводит по указанным реквизитам.
В итоге на счет клиента приходит сумма в нужной валюте, например, рублях или долларах.

Аналогично проводятся и операции в пользу компаний, которые не принимают виртуальные деньги. Иногда роль посредника выполняет сама ЭПС.

3. На чем зарабатывают электронные платежные системы

Основной доход поступает от комиссий за проведение транзакций. К примеру, Webmoney, один из лидеров на рынке цифровой наличности, с каждой операции пользователя удерживает 0,8%. Тариф распространяется как на внешние переводы, так и на действия между счетами одного пользователя.

Дополнительный заработок ЭПС получают от:

Аттестации пользователей. Существует разные по возможностям кошельки. Чтобы совершать расширенный набор действий или переводить больше денег, нужно пройти аттестацию - предоставить данные паспорта, подтвердить номер телефона, встретиться с представителем компании для личной идентификации. Часто за услугу взимается комиссия.
Использование терминалов. Пополнить кошелек можно разными способами, платежный терминал или партнерский банкомат - один из них. За операцию взимается комиссия. Например, сервис Яндекс.Деньги в зависимости от выбранного терминала удерживает от 0% до 19% за одно пополнение.
Использование собственных карт. Для упрощения ввода и вывода денег ЭПС выпускают карты, обслуживание и сопровождение которых стоит денег. Плата берется за выпуск, снятие наличных, смс-информирование и другие операции.

Список неполный. Помимо перечисленных существует много других способов заработка - плата за подтверждение транзакций, комиссии от организаций-партнеров, оказание посреднических услуг и т.д.

4. Преимущества и недостатки

Электронные сделки выгодны как самой ЭПС, так и ее корпоративным партнерам. Эмитент виртуальной валюты получает комиссию за операцию, а торговые точки не тратятся на инкассацию и хранение наличности.

Пользователь от таких расчетов получает:

удобство - операции проводятся из дома или другого места при наличии интернета;
надежность - при соблюдении правил безопасности использования кошелька сервис обеспечивает защиту информации и сохранность средств;
неограниченность использования - цифровая наличность не имеет срока действия и не сгорает;
бесплатное сопровождение - за обслуживание кошелька плата не взимается;
высокую скорость платежей - многие операции проводятся почти моментально, задержки возможны при привлечении посредников;
прозрачность - все сделки фиксируются, историю об электронных платежах можно запросить в любое время.

Но помимо достоинств, у ЭПС есть и недостатки:

необходимость подтверждения личности - для полноценного использования аккаунта потребуется предоставлять персональные данные и документы;
ограничения в использовании - не все компании и торговые организации принимают виртуальные деньги, хотя их перечень и растет;
комиссии - некоторые обязательные платы существенны, что особенно заметно на крупных суммах;
трудности с восстановлением - при утрате пароля возобновить работу из-за повышенных требований к безопасности будет сложно, потребуется предоставлять много подтверждающих личность сведений.

Каждый пользователь найдет для себя значимые достоинства и существенные недостатки. Например, для меня комиссия за вывод средств с Webmoney на карточку слишком высока. Из-за этого я стараюсь минимизировать использование виртуальных денег.

Посмотрите видео, чтобы узнать независимое мнение эксперта об особенностях и перспективах цифровой наличности:

5. Какие бывают виды ЭПС

Существует несколько видов электронных платежных систем. Их можно разделить по участникам сделки, по сумме транзакции, по срокам оплаты, по валюте и т.д.

Чаще других используется классификация по моменту ввода денег в систему. Согласно ей, выделяют кредитные и дебетовые типы ЭПС.

Кредитные

Для расчетов между участниками таких сервисов используются кредитные карты с дополнительной защитой - шифрованием сообщений и цифровой подписью. Для проведения операции требуется подтверждать кредитоспособность и соответствие предоставленных платежных данных действительности.

Главная особенность таких сделок в том, что сначала заключается контракт, а затем производится оплата или перевод денег.

К кредитным ЭПС относятся First Virtual, Open Market, CyberCash, CheckFree и другие.

Дебетовые

Почти все международные электронные системы платежей относятся к дебетовым. Принцип их работы в том, что переводы и операции оплаты доступны пользователю строго после пополнения счета.

Некоторые дебетовые ЭПС используют не цифровую наличность, а электронные чеки.

Принцип их работы следующий:

Отправитель платежа выпускает чек и заверяет его виртуальной подписью.
Документ переводится получателю через арбитраж системы.
Сервис проверяет чек.
Если нарушений не выявлено, то оплата принимается.
Средства со счета выпустившего чек пользователя переводятся получателю.

Цифровые чеки используют ограниченное количество систем - NetCash, NetChex, NetCheque и некоторые другие.

6. ТОП-5 электронных платежных систем в России

Не все мировые ЭПС известны или используются в России. Это связано как со сложностями с пополнением и выводом средств, так и с ограничениями в применении.

Webmoney

Считается лидером рынка. Развитие компании началось в 1998 году. За это время к Webmoney присоединилось более 36 млн человек.

Владелец аккаунта имеет право открывать неограниченное количество кошельков в виртуальных аналогах различных валют, включая Биткоин и золото. Все счета объединены в своеобразное хранилище Keeper, каждому присвоен индивидуальный номер WMID.

Все операции мгновенные и безотзывные. Комиссия за любую транзакцию составляет 0,8%. Для работы необходимо предоставить персональные данные и подтвердить их. Существует несколько видов аттестатов. Чем выше статус аккаунта, тем больше возможностей есть у пользователя.

Яндекс.Деньги

Коммерческая небанковская организация, имеет лицензию Центрального Банка.

Пользователю предлагается открыть один из трех возможных кошельков - анонимный, именной или идентифицированный. Статус влияет на максимально возможный остаток на электронном счете и лимиты на переводы.

У НКО Яндекс.Деньги есть собственная карта для оплаты и снятия наличных, привязанная к кошельку. Стоимость за 3 года - 200 рублей.

PayPal

Международная ЭПС, объединяет более 200 млн пользователей. PayPal позволяет оплачивать покупки в Интернете и делать переводы как внутри страны, так и за ее пределами. Открыть можно как личный, так и корпоративный счет.

Главное преимущество сервиса - перевод внутри страны для частного клиента будет бесплатным при списании средств с кошелька PayPal. За оплату услуг комиссии тоже нет.

Если перевод будет за счет средств на привязанной карте, то комиссия составит 3,4% + 10 рублей за каждую операцию.

Qiwi

Предлагает упрощенную регистрацию - для создания кошелька достаточно указать номер мобильного телефона. При открытии аккаунта сервис Qiwi присвоит клиенту статус Минимальный, который после прохождении аттестации будет заменен на Основной или Профессиональный.

Через сервис можно оплачивать услуги или переводить деньги. Для удобства использования клиенту предлагается выпустить бесплатную карту, связанную со средствами на кошельке.

Payeer

Сервис предлагает переводить средства более чем в 200 стран мира десятками способов. На момент написания статьи (март 2018) на сайте Payeer заявлено 157 онлайн обменников.

Есть возможность выпустить бесплатную карту и выводить на нее средства без комиссии.

Чтобы понять, какой сервис выгоднее использовать для вывода средств на банковские счета и карты, данные о комиссиях сведены в таблицу:

№	Название сервиса	Комиссия за вывод на карту	Комиссия за вывод на счет
1	Webmoney	2,5% + 40 рублей или 2%, если сервис найдет встречную заявку от другого участника	Зависит от предложений других участников, в среднем 2%
2	Яндекс.Деньги	3% + 45 рублей	3% + 45 рублей
3	PayPal		Бесплатно при условии использования средств с кошелька
4	Qiwi	2% + 50 рублей	2% + 15 рублей
5	Payeer	От 0% до 5%	От 0% до 5%

7. Заключение

Теперь, зная основную информацию об ЭПС, вы без труда выберете подходящую под ваши потребности.

Главное - обеспечить безопасность использования сервиса. Используйте сложные пароли и никому не сообщайте персональные данные. Работая за компьютером, с которого вы заходите в свой виртуальный аккаунт, не посещайте сомнительные сайты и не переходите по подозрительным ссылкам.

Вопрос к читателям:
Считаете ли вы возможности виртуальных денег полезными лично для вас?

Желаем вам найти удобную, функциональную и комфортную в использовании систему электронных платежей. Если у вас остались вопросы, задайте их в комментариях. Мы с радостью на них ответим!

КАТЕГОРИИ